Spotřebitelské úvěry

Z definice spotřebitelského úvěru vyplývá, že jako takový neslouží k pořízení nemovitosti, ani jako kapitál na podnikání či jako hypotéka. Typicky se objevují spíše žádosti o spotřebitelský úvěr na auto nebo na vybavení bytu, tedy dokončení bydlení např. ve chvíli, kdy už je hypotéka vyčerpaná, podnájemní smlouva končí a je třeba se nastěhovat.

Kdo může získat spotřebitelský úvěr?

Spotřebitelský nebo někdy také maloobchodní úvěr představuje úvěrování pro širokou veřejnost. Velké společnosti se totiž obracejí na velkoobchodní bankovnictví či milionové úvěry a ty jsou samostatnou kapitolou.

Spotřebitelské úvěry mohou poskytovat i nebankovní společnosti

Tento typ úvěrů nepatří pouze do bankovního sektoru. Poskytovateli mohou být i nebankovní společnosti, které zpravidla nekladou tak přísné podmínky ke schválení žádosti o půjčku jako banky. Nová legislativa jim však ukládá povinnost ověřovat budoucího dlužníka v registrech. Mohou ale nabízet úvěry bez zástavy, ručitele či prokazování účelu. Pak zcela záleží na spotřebiteli, na co konkrétně peníze použije.

Jaký je limit u spotřebitelských úvěrů?

Výše půjčované částky se v současnosti uvádí do půl milionu korun bez ručení nějakou movitou věcí či nemovitostí. Částky nad milion pokrývá jiný typ úvěrů. Z půjčené částky získává daná finanční společnost úrok, obvykle horní hranice roční úrokové sazby činí 20 %. Vedle úroku se od roku 2002 povinně zveřejňuje ještě tzv. RPSN (roční procentní sazba nákladů – procentuální podíl z půjčené částky, který spotřebitel zaplatí za období jednoho roku). Spotřebitelský úvěr se splácí každý měsíc po dobu určitou (sjednanou ve smlouvě). Počet splátek i celkovou částku ke splacení si jednotlivec ověřuje před podpisem úvěrové smlouvy.

Spotřebitelský úvěr třeba na nové ojeté auto

Zákon o spotřebitelském úvěru

Spotřebitelské úvěry upravuje v České republice zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, který nahradil šest let starý zákon č. 145/2010. S poslední novelou zákona 1. 12. 2016 se prosadila snaha zajistit lepší podmínky pro dlužníky a zabránit v činnosti pochybných poskytovatelů půjček. Od roku 2017 podléhají nebankovní společnosti stejné legislativě jako bankovní instituce, v jejímž důsledku se trh se spotřebitelskými úvěry relativně pročistil. Poskytovatelé proto usilují také o udělení licence ze strany ČNB, pokud ji už nemají.

Co obsahuje smlouva o spotřebitelském úvěru?

• Kontaktní údaje obou smluvních stran a označení druhu spotřebitelského úvěru.
• Celkovou částku úvěru včetně úroků, RPSN, podmínek čerpání, doby splatnosti, počtu měsíčních plateb, jejich výše a případného pojištění (je-li vyžadováno).
• Informace o předčasném splacení, ukončení smlouvy, právu odstoupit a možnosti mimosoudního řešení spotřebitelských sporů přes finančního arbitra a označení příslušného orgánu státního dohledu.

Před podpisem smlouvy je žádoucí učinit vlastní srovnání spotřebitelských úvěrů (i když ho najdete na webových srovnávačích, je vhodné se dobře zorientovat v jednotlivých položkách). Poté si přečíst veškeré údaje, řádně zvážit nabídku věřitele a vyhodnotit vlastní možnosti dluh splácet. Dále si dát pozor na případné poplatky za vyřízení půjčky nebo vedení úvěru. Tyto pak již nelze měnit či reklamovat.

Kde pořídit spotřebitelský úvěr na cokoliv?

Společnost EC Financial Services, a. s., poskytuje v ČR již 8 let spotřebitelské úvěry na cokoliv. Bezúčelově, bez zajištění a nyní i bezhotovostně. Pod značkou Smart půjčka si občan České republiky od 30 let může zažádat o úvěr ve výši od 50 000 Kč do 300 000 Kč s výhodným úrokem na dobu od 12 do 48 měsíců. Kolik přesně je třeba splácet, lze jednoduše spočítat na kalkulačce.

Novela zákona o spotřebitelském úvěru

Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, se naposledy změnil v prosinci roku 2016. Jednalo se o komplexní právní úpravu spotřebitelských úvěrů. Regulovala jak spotřebitelské úvěry, tak i úvěry na bydlení s tím, že významně zlepšila postavení spotřebitele a jeho ochranu za účelem eliminovat lichevní praktiky a praxi zneužívání či klamání. Hlavními body zákona o spotřebitelském úvěru byl zákaz uzavírání rozhodčích doložek a přesunutí dohledu nad všemi zprostředkovateli úvěru na ČNB.

S ohledem na povinná nařízení kvůli onemocnění virem COVID-19 a jejich dopadu nejen na drobné podnikatele se ještě na konci března 2020 připravuje novela zákona o spotřebitelském úvěru. Měla by zjednodušit problematiku úvěrů a živnostníkům pomoci například s odložením splátek. To znamená zpřísnit podmínky na nezbytnou dobu, aby se podnikatelé nedostávali do problémů. Nikdo není schopen předem přesně odhadnout, jak dlouho nouzový stav ještě potrvá a jak vysoké budou ztráty ve sféře soukromé i veřejné.

Je možný odklad splátek spotřebitelského úvěru?

Ve výjimečných situacích jako například v období nouzového stavu kvůli (korona)virové pandemii je možné požádat o odklad splátek spotřebitelského úvěru. Je ale vždy nezbytné s věřitelem včas komunikovat a dohodnout se na individuálním způsobu řešení. V případě rozumného prodlení neúčtujeme u bezhotovostní Smart půjčky žádné sankce nebo pokuty.

Spotřebitelské úvěry – srovnání

Ohledně srovnání spotřebitelských úvěrů najdete na internetu četné diskuze a rady. Nejdůležitější jste ale vy a vaše požadavky či možnosti. Zvolte si vlastní kritéria pro srovnání úvěrů a čtěte recenze. I v nich ale záleží na osobních prioritách. Princip pro srovnání spotřebitelských úvěrů je stejný jako pro výběr jakéhokoliv běžného produktu či služby. Když vybíráte auto nebo domácí spotřebiče, porovnáte nejprve aktuální nabídku.

Na co nezapomenout při srovnání úvěrů?

1. Úrokové sazby včetně RPSN.
2. Minimální a maximální výši půjček.
3. Dobu splatnosti úvěru.
4. Rychlost při schválení a možnost okamžitého čerpání.
5. Zveřejnění všech podmínek – rozhodně neplaťte žádné poplatky předem.
6. Ověření nebankovního poskytovatele – licence od ČNB apod.
7. Vyhodnocení vlastních možností a požadavků.

Pokud potřebujete např. částku 100 000 Kč a můžete měsíčně splácet přibližně 5 000 Kč, pak ve srovnávači spotřebitelských úvěrů nastavte svůj požadavek. Ihned tak vyloučíte řadu poskytovatelů kvůli daným hodnotám. Zamítli vám žádost v bance? Pak ještě přidejte parametr „pouze nebankovní půjčky“. Pokud srovnávače neudávají výši měsíční splátky, navštivte konkrétní web. Takto se výběr opět rychle zúží.

Vezměme si konkrétní příklad. U Smart půjčky dosáhnete na částku 100 000 Kč. Doba splácení je 24 měsíců (tj. 24 splátek po 5 013,24 Kč; roční úroková sazba je 18,00 % p. a.; RPSN 20,07 % a celková částka splatná spotřebitelem je 120 317,76 Kč. Za dvouroční půjčku celkem přeplatíte o 20 317,76 Kč navíc (499,92 Kč + úrok ve výši 19 817,84 Kč . V přepočtu na jednotlivý měsíc činí tento „přeplatek“ pouhých 846,573333 Kč. Úroková sazba je fixní, takže se nemusíte obávat, že se během následující 24 měsíců něco změní. Podmínky spotřebitelského úvěru jsou jasně definované předem a platné po celou dobu trvání úvěru.

Spotřebitelská půjčka – shrnutí

Potřebujete si pořídit nové spotřebiče do domácnosti, auto nebo třeba zahradní traktor? K tomuto účelu nejčastěji slouží spotřebitelská půjčka či úvěr. My nabízíme půjčky bez zástavy majetku, bez ručitele a bez účelu. Měsíční splátky obsahují poměrnou částku dluhu včetně úroku a RPSN. Neúčtujeme žádné další skryté poplatky. Jsme nebankovní poskytovatel s licencí od ČNB. Nic před vámi neskrýváme. Než se rozhodnete pro náš produkt, v klidu si doma projděte vzor naší smlouvy o úvěru, ať víte, co budete u nás podepisovat. Najdete jej na našich stránkách v záložce „O společnosti“.

Až budete srovnávat jednotlivé půjčky na trhu, určitě si předem ujasněte, co by vaše půjčka měla splňovat a jaké jsou vaše priority při rozhodování. Srovnávejte nejen úrokové sazby, ale také RPSN. Zjistěte, jak rychle dokáže poskytovatel žádost vyřídit a kdy vám zašle peníze na účet. Zda se jedná o ověřenou finanční instituci, která je seriózní a prověřuje své klienty. Buďte obezřetní v případě nebankovních půjček bez nahlížení do registru dlužníků.

Zažádejte o půjčku právě teď